Что нужно знать о блокировках по 161-ФЗ

Самая краткая рекомендация — беречь личные данные и не бояться проверок.

О 161-ФЗ, как показывает практика, предприниматели знают меньше, чем о 115-ФЗ, и часто путают их. По 161-ФЗ тоже бывают блокировки: речь идёт о случаях, когда банк подозревает мошенничество и обязан провести проверку.

О чём 161-ФЗ

161-ФЗ — Федеральный закон «О национальной платёжной системе», он описывает её работу и как она устроена. Согласно этому закону, банки должны предупреждать случаи возможного мошенничества по счетам — «операции без согласия клиента» — и проводить проверки в случае подозрений.

Виды мошенничества

• Непредоставление услуг, то есть оплата была, а поставки не было. 
• Фишинг, например, клиент хотел зайти в личный кабинет подписать платёжку, а вместо своего банка попал на похожий сайт, а затем лишился денег. 
• Письмо с фальшивыми реквизитами, когда мошенник создаёт похожий адрес почты и выставляет счёт от имени контрагента. 
• Социальная инженерия, когда выманивают личные данные, надавив на страх или любопытство. 
• Человек по чужой просьбе устанавливает на компьютер программу для совместного просмотра — и делиться экраном. 
• Случается, находят флешку с вирусной программой и из любопытства подключают её к компьютеру. 
• Можно потерять логин и пароль от личного кабинета, да и вообще любые личные данные с последующей утратой средств.

Проводить проверки по 161-ФЗ — это не желание банка, а его обязанность, в противном случае у него будут проблемы с ЦБ. Центробанк сформулировал основные признаки подозрительных операций, на которые банки должны опираться в своей работе.

Признаки подозрительных операций

Получатель денег находится в специальной базе данных недобросовестных получателей, собранной Банком России.   Информация о параметрах устройств, с помощью которых вошли в автоматизированную систему или программное обеспечение (например, в личный кабинет банка), есть в специальной базе ЦБ.  

Подозрительные признаки — нетипичные для клиента и его деятельности:

• характер операции;
• время;
• сумма;
• периодичность операций;
• параметры устройства.

Чтобы выявлять подозрительные операции, банки используют собственные алгоритмы. Ещё есть специальная система «Финцерт» — Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере. В ней банки общаются между собой и делятся информацией о подозрительных операциях.

Банк может подозревать в недобросовестности своего клиента-получателя, а может, наоборот, проверить исходящую операцию, чтобы клиент не стал жертвой мошенников.

Что делает банк, если операция подозрительная

Если у банка есть сомнения в законности операции, он проводит проверку, а для этого блокирует электронную подпись клиента и карту.

Сроки проверки:

• для исходящих операций, когда клиент отправляет деньги, — два рабочих дня; 
• для входящих операций, когда клиент принимает деньги, — по закону пять рабочих дней.

Если компания настоящая и с её документами всё в порядке, она проходит проверку, и блокировку снимают. Если проверка не пройдена, в течение двух дней банк возвращает деньги отправителю и закрывает счёт недобросовестного клиента со списанием неустойки.

Проверки исходящих операций бывают, когда у банка есть подозрения, что в личном кабинете — не клиент, а кто-то другой.

Если деньги уже ушли со счёта клиента, но их ещё не перевели в другой банк или банк-получатель не успел зачислить платёж, их возвращают. А если мошенники успели получить деньги на счёт и обналичить — ничего поделать уже нельзя.

Если при проверке оказывается, что подозрительную исходящую операцию проводит клиент, блокировка снимается.

Если банк заблокировал счёт по 161-ФЗ — это не его прихоть. Банк также заинтересован в том, чтобы клиент мог скорее возобновить работу.

Что делать клиентам банков

• Не затягивать с прохождением проверки, оперативно предоставлять документы, которые просит банк.    
• Быть бдительным в интернете с личными данными и не давать их без необходимости ни родным, ни лучшему другу.    
• Если доступ к личному кабинету у нескольких лиц, важно провести ликбез: часто на фишинг попадаются бухгалтеры компаний.