Если мошенники взяли кредит на чужое имя

Пока реальность такова, что оспорить заём сложно.

По оценке Банка России, в первом квартале 2023-го установлен рекорд по хищению средств у клиентов банков — более 4,5 млрд ₽. Всего злоумышленники провели 252,1 тыс. операций без согласия клиентов. При этом кредитные организации вернули жертвам лишь 4,3 % этой суммы.

Позитивный прецедент

В начале года Верховный суд впервые встал на сторону клиентки в споре с банком по поводу кредита, оформленного на неё мошенниками. Есть надежда, что это решение изменит практику по таким делам. Но это вопрос будущего, а пока реальность такова, что оспорить заём сложно, пояснил эксперт по кибербезопасности Дмитрий Михайлов.

Как такое происходит

Для оформления ссуды онлайн личное участие заёмщика не требуется. Достаточно предоставить паспортные данные, номер телефона и электронную почту. Заявку и договор подписывают простой электронной подписью, к которой относится в том числе код из SMS. Мошенники используют методы социальной инженерии, чтобы эту информацию выведать.

Если человек передал персональную и платёжную информацию злоумышленнику и лишь потом осознал, что попался на обман, действовать нужно быстро и решительно.

Что делать потерпевшему

Шаг 1: обратиться в полицию

Рекомендуют подать заявление о мошенничестве. В соответствии со статьёй 12 Федерального закона «О полиции» от 07.02.2011 № 3-ФЗ, сотрудники правоохранительных органов обязаны принимать обращения, связанные с происшествиями административного и уголовного-правового характера. Нужно предоставить им все доступные сведения и документы, которые могут помочь в расследовании. Затем нужно получить официальное подтверждение подачи заявления.

Шаг 2: связаться с банком

Следует оформить письменное заявление. Необходимо предоставить сотрудникам банка или микрофинансовой организации (МФО) документы, подтверждающие факт мошенничества, и запросить дальнейшие действия по решению проблемы. Сотрудничество с финансовой организацией и предоставление необходимой информации помогут установить непричастность к этому займу.

Шаг 3: обратиться в бюро кредитных историй (БКИ)

В истории будут отражаться даты подачи заявки на займы и банки, которые их рассматривали. Эти данные могут помочь правоохранительным органам.

Дополнительно надо подать заявление об исправлении кредитной истории в БКИ, где она хранится. В заявлении указать, что заём был взят без согласия и что это случай мошенничества. В качестве подтверждения можно предоставить копию заявления в полицию. Либо, если на момент обращения в БКИ будет уже вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, то приложить его.

Шаг 4: подать иск в суд

В случае, если банк не согласится с претензией и откажется списать задолженность, нужно готовиться к суду. К сожалению, чаще, если клиент сам передал злоумышленнику SMS, суды, как правило, отказываются признать операций недействительными. Потому что отсутствуют факты, подтверждающие совершение мошеннических действий в отношении человека, ведь он сам сообщил конфиденциальные данные. Если же кредит был оформлен без участия потерпевшего и код он не сообщал, то шансы защитить свои права в суде крайне велики.

По текущей судебной практике возбуждённое уголовное дело по факту мошенничества не снимает обязательства по возврату кредита с пострадавшего. Если заём взят под высокий процент, возникает вопрос: стоит ли его рефинансировать под более низкую ставку?

Однозначных рекомендаций нет. Если человек пытается доказать, что кредит был взят без его участия, то различные действия по частичному или досрочному погашению могут расцениваться судом как признание совершённой сделки. Они затрудняют судебную защиту. Однако, если не платить, будут ли начислять пени?

Варианты развития событий

Первый — лояльный со стороны банка. Тот может заморозить обязательство по возврату кредита до окончания следствия или судебных разбирательств. Финансовые организации идут на такое, когда понимают, что они тоже виноваты в случившемся. Например, если была утечка персональных данных или взломали системы безопасности.

Второй — стандартный: за каждую просрочку начисляются штрафные санкции согласно договору.

Как уберечься:

• не заводить разговоры с подозрительными собеседниками; 
• самостоятельно перезванивать в банк; 
• не сообщать по телефону персональную и платёжную информацию; 
• блокировать счёт, если в личном кабинете обнаружена подозрительная активность.