При досрочном погашении кредита страховку гражданам обязаны вернуть

Верховный суд услышал аргументы гражданина и отменил решения судов низшей инстанции, которые были в пользу банка и страховой компании.

Одну из очень распространённых проблем граждан, у которых есть кредиты, изучил Верховный суд РФ.

Верховный суд разобрался

Гражданин пошёл в офис банка и взял кредит 386 тыс. ₽ на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 тыс. ₽, а за это время его включили в программу коллективного страхования.

Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение, решив, что ещё действует «период охлаждения». Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в этот раз кредитная организация отказала заёмщику.

Тогда гражданин обратился в суд с иском к банку и страховой компании. Последняя имела прямое отношение к банку, имея в названии также название банка.

Банк утверждал суд, что страховка — это обязательство не банка, а страховой компании. А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком.

Суд первой инстанции с банком и страховой согласился. И указал, что ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал гражданину. Позицию поддержали апелляция и кассация.

Заёмщик отправил в Верховный суд жалобу. ВС, изучив материалы, указал, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. По условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или её часть.

Защита гражданина настаивала — так как заёмщик досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 Гражданского кодекса («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег. Рассматривать страхование без связи с кредитом было бы ошибкой и ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

В итоге ВС услышал аргументы гражданина и отменил решения судов в пользу банка и страховой компании.

От чего можно отказаться

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заёмщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. Отказаться (это нужно делать письменно) можно практически от всех видов необязательного страхования: условно говоря, от каско — да, от ОСАГО — нет.

От страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.

Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заёмщиков.

Если страховка ещё не начала действовать (то есть успели отказаться за 14 дней), вам вернут её полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

За добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (кроме страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заёмщика при ипотеке), деньги также должны возвращать полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.