Центробанк отрегулирует рассрочку на маркетплейсах

Как и почему Банк России собирается регулировать рассрочку в онлайн-ретейле.

Центробанк решил зарегулировать BNPL-сервисы, то есть оплату покупок в рассрочку. По мнению регулятора, практика покупок с оплатой долями — это замаскированные займы без заключения кредитного договора, что серьёзно нарушает права потребителя.

Сервисы BNPL (Buy Now Pay Later) возникли на Западе и на наших маркетплейсах позиционируются как беспроцентная рассрочка. Но в ЦБ РФ считают, что такая возможность создает у покупателей ложное ощущение, что услуги полностью бесплатные, а это не так.

Например, некоторые эксперты указывают, что яндексовский «Сплит» начисляет проценты, если стоимость покупки разбивается больше, чем на четыре доли. И это уже делает услугу почти что настоящим кредитом.

Другие нюансы BNPL:

• у сервисов существуют штрафы за просрочку платежей; 
• сервисы оставляют за собой право переуступить долг; 
• об особенностях рассрочки покупатели зачастую не осведомлены; 
• иногда, сложив выплачиваемые в рассрочку доли, покупатель видит, что товар стоит дороже, чем оплаченный сразу.

А ещё Центробанк озабочен тем, что сведения о рассрочке не поступают в бюро кредитных историй. Таким образом может сложиться неправильное впечатление о кредитоспособности гражданина, у которого формально может не быть ни одного кредита, зато есть десяток крупных рассрочек.

ЦБ собирается потребовать от сервисов BNPL:

• полностью информировать клиентов об условиях займа; 
• сообщать размер переплаты; 
• соблюдать лимит на размер неустойки за просрочку; 
• дать покупателю возможность запретить переуступку прав требования; 
• ввести обязательный «период охлаждения» с возможностью возврата товара; 
• отправлять информацию в бюро кредитных историй.

Также регулятор сообщил, что может запретить повышать цену товара, если его оплачивают частями.

Таким образом при использовании BNPL-сервисов покупатели будут получать защиту, которая есть у заёмщика банка или МФО.

В Центробанке обещают, что поправки в законодательство подготовят после согласования подходов к регулированию со всеми заинтересованными сторонами.

Эксперты считают, что Центробанк пытается действовать на опережение. Пока что сервисы рассрочки не слишком популярны у россиян, но через некоторое время ситуация может измениться, и тогда ввести регулирование уже будет сложнее.